Comment ouvrir intelligemment un compte bancaire au Maroc ?

Si ce titre est un brin provocateur, c’est en partie parce que l’ouverture d’un compte bancaire au Maroc n’a rien en soi de très compliqué. Il est très facile d’ouvrir un compte bancaire, mais il y’a quelques spécificités à connaitre pour le Maroc. Dans cet article, je présente aux expatriés souhaitant vivre au Maroc comment faire une bonne transition entre leur compte bancaire d’origine et celui qu’ils ouvriront au Maroc,quel piège éviter pour ne pas payer trop de frais et comment être sur d’ouvrir le bon type de compte bancaire et au bon endroit.

Avant votre départ pour le Maroc

Avant votre départ pour le Maroc, il est très important que vous fassiez un point complet et précis sur votre situation avec votre banquier. Comme je l’indique dans la checklist des choses à faire avant votre départ, demander un rendez-vous avec votre conseiller afin de faire un point sur votre situation actuelle et à venir. Vous saurez ainsi notamment ce qui peut être fait à distance et ce qui ne l’est pas, en particulier car vous vous rendez dans un pays hors zone UE et que certaines fonctionnalités ne peuvent être opérationnelles. Vérifier avec lui que vous avez bien accès aux services de votre banque à distances et que vous en possédez tous les accès. Cet entretien vous permettra aussi de vérifier les couts des services internationaux de votre banque tout en vérifiant que vous pouvez conserver votre compte actuel, chose que je recommande fortement et détaille dans mon programme d’accompagnement au Maroc.

Vérifier ainsi que vous pouvez effectivement faire vos virements à distance en les saisissant en ligne ou sinon, quelle solution peut vous être proposée pour votre compte bancaire au Maroc ? Par exemple si l’ordre de virement doit être fait manuellement, est-ce que votre banque accepte les documents numérisés et envoyés via la messagerie sécurisée de votre compte ? Renseignez-vous également sur la possibilité de recevoir au Maroc vos documents par exemple votre carte bancaire, votre nouveau code ou un chéquier ainsi que le cout d’expédition.

Enfin, convenez avec votre banquier de la meilleure façon de continuer à échanger avec lui, car les conseillers changent souvent d’agence, mais ont aussi des postes téléphoniques ne pouvant appeler à l’étranger. Vous devriez avoir normalement une messagerie dédiée à votre compte et liée à votre conseiller qui devrait vous permettre de conserver un lien avec lui.

Vérifier tous les couts liés à vos prochaines opérations :

Le Maroc n’étant pas situé en zone SEPA, certaines opérations internationales peuvent couter très cher selon votre banque actuelle et votre banque au Maroc. Pour éviter les mauvaises surprises, renseignez-vous sur ces montants auprès de votre conseiller. Prenez bien soin de faire ces démarches suffisamment tôt afin d’avoir suffisamment de temps pour changer de banque dans votre pays d’origine si besoin.

Vérifier ces frais est un point très important, car des taux de changes sont appliqués et si vous prévoyez de faire des transferts d’argent importants pour l’achat d’un bien immobilier par exemple la facture peut vite grimper. Ces couts sont assez compliqués à évaluer, car cela change bien sûr selon les banques, mais vous pouvez parfaitement négocier ce point, en particulier si vous ouvrez votre compte au Maroc dans une filiale de votre banque d’origine. Je vous encourage très fortement à ne pas hésiter à négocier ces différents points avec votre conseiller.

Enfin, si votre banque est vraiment têtue ou que vous avez l’impression qu’elle ne répond pas à vos besoins alors dans ce cas vous pouvez changer de banque avant de vous expatrier au Maroc en priorisant une banque disposant de filiale au Maroc ou même en vous renseignant sur l’existence d’un département dédié à la gestion de client expatrié, qui est un service proposé par certaines banques.

Quelques informations pratiques à propos du système au Maroc

Si vous vivez au Maroc, il vous sera indispensable d’ouvrir un compte bancaire au Maroc même si techniquement rien ne vous y oblige.

Au Maroc, la monnaie locale est le dirham, ça, vous le saviez surement déjà, mais je vais commencer par souligner quelques informations qui peuvent ne pas paraitre forcément évidentes à tous. Ainsi, sachez que les cartes de paiement de type Visa, Mastercard sont acceptées dans la majorité des lieux où vous seriez amené à vous rendre comme les lieux touristiques, les restaurants, hôtels, supermarchés… Avant chaque transaction, par carte bancaire renseignez-vous bien auprès du commerçant pour savoir si une commission est prélevée, car certains prélèvent entre 2 et 5 % de la somme.

Noter également que l’on utilise encore beaucoup l’argent en espèce au Maroc, vous ne pourrez donc pas tout payé par carte bancaire comme à l’épicerie par exemple, les souks ou chez les autres petits commerçants. Vous pourrez utiliser vos mêmes cartes bancaires de votre pays d’origine pour retirer des devises locales dans la majorité des distributeurs au Maroc. Cela est souvent même assez pratique, car ainsi vous bénéficier du taux de change le plus actualisé, mais pensez bien à vous renseigner auprès de votre banque quelles sont les frais appliqués si vous retirer de l’argent au Maroc qui est donc une zone hors euros. Vous penserez également à vérifier que vous n’avez pas besoin d’activer une option internationale pour régler vos premières dépenses sur place avec votre carte bancaire étrangère.

Enfin pour rentrer dans le vif du sujet, sachez qu’il existe au Maroc deux types de comptes bancaires. Les comptes en dirhams convertibles et ceux en dirhams non convertibles. Cela est lié au fait que la monnaie marocaine n’est, ni librement exportable, ni librement convertible, elle est soumise au  Contrôle des Changes. Voici une présentation de ces deux types de comptes et leur utilité.

Le compte bancaire marocain en dirhams convertibles.

Ce compte bancaire en dirhams convertibles est crédité de la contrevaleur en dirhams de tout transfert ou versement reçu en monnaie étrangère. C’est donc un compte dédié aux devises étrangères comme l’euro ou le dollar. Vous pourrez retirer à la fois vos devises et des dirhams avec ce compte.

Le gros avantage de ce compte est qu’il vous permet d’effectuer des virements vers l’étranger ce qui n’est pas le cas du compte non convertible. La somme que vous avez sur ce compte correspond donc à ce que vous pouvez rapatrier sur votre compte bancaire d’origine. D’ailleurs il est tout à fait possible d’obtenir une carte de paiement que vous pourrez utiliser à l’étranger directement pour débiter ce même compte (attention quand même aux frais).

Selon moi, ce compte est très utile pour démarrer votre vie au Maroc avant d’avoir perçu son premier salaire ou lorsque la personne perçoit son salaire ou sa pension à l’étranger, car vous pouvez ainsi la virer vers le Maroc sur ce compte bancaire là. Ce type de compte est aussi très pratique si vous prévoyez d’acheter un bien immobilier au Maroc, vous pourrez ainsi recevoir les fonds sur un compte convertible pour acheter votre bien. Si vous souhaitez vendre un bien immobilier au Maroc, ce type de compte sera aussi utilisé pour rapatrier vers votre pays d’origine les fonds.

Le compte bancaire marocain en dirhams non convertibles.

Contrairement à l’autre type de compte, celui-ci est uniquement réservé aux expatriés détenteur d’une carte de séjour, qui sont donc installé au Maroc. Votre employeur au Maroc pourra verser votre salaire directement sur ce compte bancaire qui vous donne droit à différents moyens de paiements comme une carte de débit et un chéquier, vous pourrez alors payer et retirer des dirhams. Vous ne pourrez pas faire de virement étranger avec ce compte contrairement au précédent.

Pour rappel, un français qui deviendrait résident fiscal au Maroc bénéficie d’un abattement de 40 % sur son impôt sur le revenu (de source française). Si ce même résident est un retraité disposant d’une pension de source francaise et décide de virer tout, ou partie, de ses revenus de sources françaises sur un compte en dirhams non convertible alors il bénéficie d’un abattement supplémentaire de 80 % sur son net imposable.

Comme chaque situation est particulière, pour connaitre précisément les documents à présenter, le mieux est de vous renseigner directement auprès de la banque, mais vous pouvez déjà préparer un justificatif de domicile ou un bail légalisé, votre carte de résident et votre passeport.

Pour résumer, vous avez parfaitement le droit de bénéficier des deux types de comptes en tant qu’expatriés étrangers au Maroc. Réfléchissez simplement, selon votre situation à ce qui est le plus pertinent pour vous pour alléger au maximum vos frais.

 Dans quelle banque ouvrir son compte bancaire au Maroc ?

Il y’a de très nombreuses banques au Maroc et pour certaines d’entre elles, il s’agit de filiale étrangère de banque française, cela peut donc être avantageux pour vous d’ouvrir un compte bancaire dans la filiale de votre banque, vous économiserez ainsi certains frais et les transactions devraient ainsi être plus rapides.

— La BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie) est la filiale de la BNP-Paribas.

— Le Crédit du Maroc est la filiale du Crédit Agricole

— La SGMB (Société Générale Marocaine de Banque) est la filiale de la Société Générale.

— Attijariwafa Bank qui est une banque locale et le principal groupe bancaire et financier du Maroc et du Maghreb.

— La Banque populaire

— La BMCE banque

— La C.I.H

Où et comment ouvrir un compte bancaire au Maroc ?

La première chose à savoir et je tiens à le préciser, soyez rassuré que les banquiers parlent couramment français. Si toutefois, vous ne parlez ni français, arabe ou darija dans ce cas-là demander s’il est possible d’avoir un banquier parlant anglais (plus rare) sinon vous devrez vous faire accompagner par une autre personne. Toujours dans le choix de votre banque, privilégier les agences qui sont proches de chez vous, car c’est à partir de cette agence que vous pourrez procéder à toutes vos opérations courantes. Il n’est ainsi pas toujours possible de faire de dépôts, retraits ou obtenir des documents liés à votre compte dans une agence autre que celle où vous auriez ouvert votre compte. Privilégier les banques filiales de votre banque d’origine.

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